01/01/2017

"Los bancos suelen devolver de media entre 8.000 y 10.000 euros a cada afectado por las cláusulas suelo"

Entrevista con el abogado especializado en derecho bancario Agustín Cuevas González

La palabra ‘cláusula suelo' ya forma parte de nuestro lenguaje. Pocos conocían de su existencia en un principio hasta que se han dictado las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 21 de diciembre de este año y la del Tribunal Supremo de España en mayo de 2013 declarando este tipo de interés presentes en algunas hipotecas como "abusivo". Agustín Cuevas es un abogado especializado en derecho bancario que, desde su despacho ‘Cuevas & Hernández Abogados', lucha cada día para que más de 50 afectados por estos tipos de interés en Cuenca reciban lo que han estado pagando de más en sus hipotecas.

¿Qué son, brevemente, las cláusulas suelo?

La cláusula suelo es un tipo de interés mínimo fijo que se impone a los consumidores en su préstamo hipotecario sin haber tenido previamente conocimiento de ello. Cuando se firmaba un préstamo hipotecario, siempre se negociaba el Euribor más un diferencial, la comisión de apertura, la comisión de cancelación, etc., pero nunca se negociaba la cláusula suelo. La cláusula suelo es un tipo de interés mínimo fijo que se refleja en el préstamo hipotecario, de tal modo que, si los intereses bajan, (como es el caso del Euribor actual, en torno al 0%), no pueden bajar del suelo establecido. Éste suele ser entre un 3% y un 4%.

¿Esto qué supone? Que el consumidor se perjudica porque a pesar de haber bajado el Euribor y tener que pagar un interés menor, como tiene una cláusula suelo, tiene que pagar el interés fijo marcado por la cláusula suelo, dependiendo en cuánto se haya fijado el suelo (3%, 3,5%, etcétera). Con la cláusula suelo no se puede beneficiar de la rebaja de intereses.

Estas semanas hemos conocido la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea que obliga a los bancos a devolver todo el importe cobrado por las cláusulas suelo desde que se firmaron las hipotecas. ¿Qué es, en líneas generales, lo que dicta la sentencia? 

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia del 21 de diciembre de 2016, lo que dice es que la cláusula suelo tiene carácter retroactivo desde el inicio del préstamo hipotecario, desde que se firmó la hipoteca. Esto contradice lo que había fallado el Tribunal Supremo de nuestro país en sentencia del 9 de mayo de 2013.

Lo que decía en esta sentencia el Tribunal Supremo es que las cláusulas suelo eran consideradas nulas de pleno derecho por ser cláusulas abusivas, y como consecuencia de ello, correspondía la restitución de las cantidades indebidamente abonadas desde la fecha de esa sentencia. Es decir, que el consumidor podía reclamar las cantidades indebidamente abonadas como consecuencia de la cláusula suelo, únicamente desde el mes de mayo del año 2013 hasta la actualidad.

¿Esto que suponía? Pues que el consumidor percibía un dinero pero no la totalidad del carácter retroactivo de la cláusula suelo, porque éstas empezaron a manifestarse cuando los tipos de interés bajaron, es decir, en torno al año 2009. A partir del año 2009 los consumidores empezaron a pagar cláusulas suelo. Entonces ese dinero que se pagaba de más desde el año 2009 hasta el año 2013 el Tribunal Supremo falló en su sentencia manifestando que los consumidores no tenían derecho a reclamarlo. Sin embargo, con la nueva sentencia del TJUE contradice lo dictado por el TS y SÍ tienen derecho a reclamar desde el inicio del préstamo hipotecario. 

Como la aplicación de la cláusula suelo comenzó a manifestarse a partir del 2009, (dependiendo de la fecha de la firma de la escritura), los consumidores van a poder reclamar a partir de ahora unas cantidades superiores a las que se podían reclamar hasta la sentencia del Tribunal Supremo. 

¿Qué periodo de tiempo se abre ahora para que los afectados puedan solicitar la devolución de ese dinero que han estado pagando de más? 

Los consumidores pueden interponer una demanda cuando estimen conveniente. No hay un periodo definido, se puede interponer en cualquier momento. Lo que ha ocurrido es que al haber salido la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y al haber tenido tanta repercusión a nivel nacional, hay muchos consumidores que se han dado cuenta de que pueden pedir las cantidades indebidamente abonadas desde el inicio del préstamo y es por lo que están acudiendo en masa a los despachos de abogados para informarse y presentar la oportuna demanda, puesto que con la nueva sentencia del TJEU, podrán recuperar mayor cantidad de dinero que anteriormente. 

"Las cláusulas suelo son de aplicación con respecto a los particulares pero ya hay juzgados que han fallado en favor de las empresas, pymes y autónomos dándoles la razón"

¿Y los consumidores afectados, en concreto, son los que tenían estas cláusulas en sus hipotecas?

Sí, lo que ha dicho el Tribunal Supremo y también el TJUE, lo que marca la jurisprudencia en definitiva, es que las cláusulas suelo son de aplicación con respecto a los particulares. Es decir, las personas físicas que compran su vivienda habitual y que por su desconocimiento y por la falta de transparencia de las entidades bancarias, no se les informó ni se les explicó la cláusula suelo. 

En la actualidad, las sentencias de los tribunales de justicia van dirigidas a los particulares y personas físicas, no para empresas ni personas jurídicas, si bien es verdad, que ya hay juzgados que han fallado en favor de las empresas, pymes y autónomos dándoles la razón en cuanto a la cláusula suelo. Pero este tema aún está por estudiar y hay que esperar para ver cómo se decantan los Tribunales en este sentido. 

¿Cómo se puede solicitar la devolución del importe pagado de más? ¿Cómo se puede actuar?

El procedimiento es el siguiente, en primer lugar se debe comunicar por escrito a la entidad bancaria la existencia de la cláusula suelo en nuestra escritura, solicitándole que procedan a declararla nula y a eliminarla, y como consecuencia de ello, que procedan al abono de las cantidades indebidamente abonadas desde el inicio del préstamo hipotecario. Y en segundo lugar, se deberá interponer una demanda judicial reclamando la nulidad de la cláusula suelo, su eliminación y la devolución de las cantidades indebidamente abonadas desde el inicio del préstamo.

"Los bancos no se pueden negar, lo que diga una sentencia judicial está por encima de lo que digan las entidades bancarias"

¿Los bancos se pueden negar a devolver esos importes que han estado cobrando indebidamente o tienes que efectuarlo al decirlo una sentencia?

Los bancos no se pueden negar. Lo que diga una sentencia judicial está por encima de lo que digan las entidades bancarias. Y en este sentido, está claro que los jueces se van a decantar por lo que ha fallado el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Cuando un juez dicta una sentencia condenando a una entidad bancaria a declarar la nulidad de la cláusula suelo y a su eliminación, y como consecuencia de ello, a devolver las cantidades indebidamente abonadas, los bancos no se pueden negar. 

¿Cuantos caso hay, aproximadamente, contabilizados en la provincia de Cuenca?

Es muy difícil determinarlo. Pero en la provincia de Cuenca hay cientos de demandas de cláusula suelo que se han interpuesto en los juzgados y otras tantas que se interpondrán en los meses venideros. 

¿Y cuántos clientes tiene usted que está afectador por las cláusulas suelo? 

En el caso de nuestro despacho suponen más de 50 demandas de cláusula suelo.

"La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea es una buena noticia para todos los consumidores que tengan un préstamo hipotecario con cláusula suelo"

¿Cómo recibieron sus clientes la sentencia el pasado 21 de diciembre de la Unión Europea?

Muy bien. En primer lugar porque los consumidores van a recibir un dinero que habían pagado indebidamente a los bancos. Por consiguiente es justo que esto sea así. 

En segundo lugar, porque la cláusula suelo produjo una total falta de transparencia por parte de las entidades bancarias, puesto que no explicaron a los consumidores lo que era y las consecuencias económicas que tenía. Por consiguiente no era justo que tuvieran que pagar un dinero sin saber lo que habían firmado. 

En definitiva, es una buena noticia para todos los consumidores que tengan un préstamo hipotecario con cláusula suelo, puesto que los bancos se van a ver obligados a devolver un dinero que le habían cobrado ilegalmente. 

¿Existe alguna estimación de qué entidades de la provincia son las que más se verán afectadas?

En el caso de Cuenca, Liberbank y Globalcaja son las entidades que más cláusulas suelo tienen en las hipotecas firmadas con sus clientes. 

¿Habéis resuelto en los juzgados de la provincia algún caso por este tipo de cláusulas abusivas y, por lo tanto, se las entidades financieras han procedido a la devolución de importes?

Se han ganado todos los juicios con devolución con carácter retroactivo, pero hasta la fecha se ganaban con carácter retroactivo desde el mes de mayo de 2013, tal y como había fallado el Tribunal Supremo. Sin embargo, a partir de ahora, ya será con carácter retroactivo desde el inicio del préstamo hipotecario en virtud de la reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. En este sentido, nuestro despacho está a la espera de una sentencia de la Audiencia Provincial de Cuenca en el mes de enero en la que entendemos que se decantará con carácter retroactivo desde que se firmó la hipoteca. 

"Los bancos suelen devolver de media entre 8.000 y 10.000 euros a cada afectado por las cláusulas suelo"

¿Cuánto dinero se estima que han devuelto los bancos a los conquenses aproximadamente? 

Es muy difícil predecirlo porque depende de la hipoteca de cada uno y el suelo que tenga cada préstamo hipotecario. Hay demandas en las que se reclaman 3.000 euros y hay otras en las que se reclaman 25.000 euros. Depende del importe de la hipoteca, de la cuota mensual que paga el consumidor y del suelo que tenga en el préstamo hipotecario.  

¿Cuánto suele ser la cuantía media de cada demanda que se solicita al banco que devuelva?

Como decía antes, depende de cada préstamo hipotecario, pero una media aproximada podría ser en torno a 8.000 o 10.000 euros. 

¿Cada cuánto tiempo puede haber un juicio de cláusulas abusivas en la provincia?

Es muy probable que todas las semanas se celebren juicios de cláusula suelo en los Juzgados y Tribunales de la provincia de Cuenca. 

¿Cree que a partir de esta sentencia del TJUE a usted se le va a cumular el trabajo? 

Sí, de hecho ya se está acumulando, claro. En cuanto los consumidores han tenido constancia de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha fallado con carácter retroactivo desde el principio del préstamo, pues es evidente que los consumidores van a percibir más dinero. Entonces se están dirigiendo a los despachos de abogados a informarse y a demandar.

¿También, supongo, que los clientes que con usted habían conseguido que se devuelva la parte desde 2013 han vuelto a acudir para solicitar el total del importe desde que se firmaron la hipoteca? 

En este sentido, está por determinar. Nosotros somos partidarios de esperar para ver en qué términos se pronuncian los juzgados, puesto que hay algunos juristas que mantienen que al haber habido ya un procedimiento judicial se puede entender ya como cosa juzgada y no se pueda reclamar las cantidades anteriores a 2013. Otros juristas, sin embargo, entienden que será un procedimiento distinto de reclamación de cantidad y sí se podrá reclamar. Todavía no está claro. Tendremos que esperar a las primeras sentencias para determinar cómo se decantan los jueces en este sentido. 

¿Los jueces suelen dictaminar siempre que las entidades financieras procedan a la devolución de los importes indebidamente cobrados con las cláusulas suelo?

Sí, sí. El 100% de los casos, por lo menos en nuestro despacho, han dado la razón a los consumidores. 

"El consumidor no tenía constancia de que firmaba una cláusula suelo cuando se solicitaba un préstamo hipotecario"

¿Cómo se basa la defensa de un cliente afectado para que se le devuelva el dinero?

En la falta de transparencia por parte de la entidad bancaria. Esto significa que el consumidor no tenía constancia de que firmaba una cláusula suelo. Cuando se solicitaba un préstamo hipotecario, se estudiaban las condiciones como la comisión de apertura, comisión de cancelación, Euribor más un diferencial (+0,5%, +1%, +1,50), etc., pero el banco no era claro, no era transparente a la hora de explicar la cláusula suelo. No manifestaba que había un tipo de interés fijo de suelo del 3,5% (por ejemplo), entonces el consumidor no era consciente de lo que esto le podía perjudicar económicamente. Así, durante el juicio de lo que se trata es de intentar acreditar la falta de transparencia del banco ya que el consumidor no conocía lo que estaba firmando, que en este caso era la cláusula suelo. 

¿Y suele ser fácil o difícil acreditar esta falta de transparencia?

No suele ser difícil porque el cliente no tenía en aquel momento constancia de lo que era la cláusula suelo. Ahora, con las noticias y con todo lo que se ha hablado ya sabe lo que es, pero no saben ni siquiera buscarlo en la escritura. Normalmente se localiza en la cláusula 3ª Bis, en la que habla de las condiciones del préstamo hipotecario. 

Galería

Promedio (0 Votos)
La valoración media es de 0.0 estrellas de 5.
comments powered by Disqus